Коллектив Авторов - Цифровой журнал «Компьютерра» № 40

Переходим к самому главному: каким образом Debtinator не просто прогнозирует ваши расходы, но и оптимизирует схемы ваших выплат в будущие периоды? Вот тут мы и подходим к помянутому выше ментальному представлению, которым все обладают, но не знают, что с ним делать. Представление это такое: банки выдают нам кредиты, составленные всегда таким образом, чтобы выжать из нас максимальное количество денег на процентах. Просто, не правда ли? Всем знакомо, так? Так. Скажу даже больше: схема погашения кредита, которую вы подписываете в договоре с банком в 99 случае из 100 основана на так называемом Minimum Fee Only Payment Plan, план минимальных аннуитетных выплат. Не верите? Пойдите перечитайте свои собственные договоры.

Ну хорошо, мы определили причину зла. Что делать дальше? Как с этим бороться? Банковскую сущность не изменить — такая уж у них природа гнилая, поэтому надо бороться доступными средствами: погашать задолженность по каким-то схемам отличным от тех, что предлагают банки. И как это сделать? А тем более — как теорию переложить на практику, то есть на ваши реальные потребности, запросы и возможности? Вот этим и занимается Debtinator, программа, которая реально съэкономила мне 700 тысяч рублей.

Надеюсь, заинтриговал ☺ Продолжу завтра.

К оглавлению

Опубликовано 31 октября 2010 года

Продолжаю рассказ про Debtinator — удивительную программу для учета личных финансов, позволяющую реструктурировать долговые обязательства. Сначала небольшое пояснение относительно самих долговых обязательств. В среде психологически травмированных гоблинов бытует мнение, что кредиты — это, мол, плохо и даже — прости господи! — удел лохов. Не слушайте, дорогие читатели, этот провинциальный бред: либо вы живете в натуральном обществе (где-нибудь в предгорьях Гималаев под Лакшма-Джхула), и тогда вопрос кредитов вообще для вас не стоит, поскольку ваша реальность основана на совершенно иных — не потребительских ценностях; либо вы интегрированы в наше консьюмеристское общество, и тогда существование вне кредитной системы — это не более чем признак дикости и невежества. Даже не потому, что лепет о «кредитах для лохов» на поверку в 100 случаев из 100 оказывается результатом той или иной формы патологической сублимации собственной аутичной неспособности вписаться в цивилизацию, а потому, что кредит — это вообще и просто единственная на свете формула для процветания в обществе потребления, в котором мы в большинстве своем живем. Без кредита никогда не было и быть не может успеха в бизнесе. Имею в виду не однодневную схему отечественного убожества (нахапал взяток-украл-выманил обманом-объегорил-накупил всякого дерьма — посадили-конфисковали-отжали-отняли-замочили в сортире), а нормальный такой полноценный бизнес, который длится десятилетиями, передается из поколения в поколение, выходит на биржу в форме публичной компании и т.п.

Так вот, всякий нормальный бизнес строится ТОЛЬКО И ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО на кредитных отношениях. Это такая банальная истина, что мне бы и в голову не пришло ее обмусоливать для читателей моих, например, в «Бизнес-журнале», потому что нет ни одного реального предпринимателя, который бы ее не знал. Другое дело «Компьютерра» — тут у нас междусобойчик особый, требующий бережного отношения.

Короче говоря, все бредни о «кредитах для лохов» мы оставляем психически нездоровым троллям, а сами переходим к программе, позволяющей наши кредитные обязательства реструктурировать и оптимизировать. Для чего вообще нужно кредиты эти реструктурировать и оптимизировать? Для того, что банки рассчитывают их по формулам, только им одним и выгодным. В подавляющем большинстве случаев речь идет об уже помянутом в предыдущем посте Minimum Fee Only Payment Plan, плане минимальных аннуитетных выплат. Смысл этого плана: растянуть кредит на как можно более длительный срок и при этом на протяжении как минимум первого года каждый аннуитетный платеж направлять приоритетно на погашение процентов, а не основного долга. Скажем, если размер вашего аннуитетного платежа — 30 тысяч рублей в месяц, то месяцев 10-12 вы будете каждый месяц отчислять 16-17 тысяч на проценты, и лишь 13-14 тысяч — на сокращение основной задолженности.

В плане минимальных аннуитетных выплат, в конечном итоге, нет ничего смертельного. Это самый выгодный план для банка, разумеется, но и для многих кредитополучателей этот план если и не выгоден, то единственно доступен. Почему? Потому что их доходы никак не позволяют платить более 30 тысяч в месяц (в нашем примере) и им просто деваться некуда. Однако практика демонстрирует, что в большинстве случаев возможности погашения у людей гораздо выше, чем это прописано в их кредитном договоре и предусмотрено планом минимальных аннуитетных выплат. Именно для таких потребителей Debtinator оказывается просто спасением.

Итак, что делает программа. Для начала вы вводите в Debtinator полный список своих доходов. Затем указываете регулярные расходы (продовольствие, топливо, парковка, все виды арендных выплат и тому подобное. Третий шаг — в отдельном разделе приводите список своих кредитных обязательств. Обратите внимание, что под кредитами понимаются не только ипотеки или бытовые кредиты, но и любые кредитные карты, коих у людей, полноценно интегрированных в жизнь, скапливается под дюжину. После этого вы переключаетесь в раздел Scenarios (Cценарии), выбираете тот или иной план погашения кредитных задолженностей (один из 21 возможных в Debtinator — Highest Interest Payment, Highest Possible fees Payment, Highest DOLP Score Payment, Cash On Hand Payment и т.д.) и нажимаете кнопку GO. Программа приступает к расчету вариантов по оптимальному погашению ваших конкретных задолженностей. Если в какой-то момент в будущем окажется, что у вас недостаточно средств (в тот самый момент в будущем!) для выполнения того или иного текущего платежа (например, заправки машины топливом или для похода в супермаркет за продуктами), Debtinator тут же остановится, уведомит о проблеме и предложит оптимизировать платежи вручную (где-то что-то подсократить на 500-1000 рублей, где-то пропустить регулярные траты и т.п.), а после исправлений продолжит калькуляцию самой оптимальной cash flow.

После успешного завершения вы получаете длинный список в табличной форме (разумеется, Debtinator основан на стандартной электронной таблице и простой базе данных — ничего другого в мире еще не придумали) всех платежей с сегодняшнего дня до момента, когда вы заплатите последнюю копейку по своему последнему долгу. И поверьте на слово — этот результат произведет на вас шокирующее (в хорошем смысле слова) впечатление. Скажем, в моем случае, погашение всех кредитных обязательств по схемам, предложенным моими банками, должно состояться в мае 2015 года. Если же придерживаться плана, составленного Debtinator, последний рубль будет уплачен... в декабре 2011-го, через год!!! Экономия по выплате процентов банку (эта информация также приводится в программе наряду с бесчисленными графическими представлениями и отчетами) как раз и составила 700 тысяч рублей, о которых я уже упоминал. Реальных, настоящих, живых денег. То есть, если бы я оставался при банковских графиках, то отдал бы на 700 тысяч больше (не говоря уже про лишних четыре года).

Вот такая реальная выгода. Если кто-то думает, что столь потрясающего эффекта можно достичь только за счет сокращения расходов, то он ошибается. Изначально вы вводите в Debtinator все свои регулярные расходы, а также планируемые покупки. В моем случае я указал и многочисленные, сильно дорогие подарки родным и близким на ближайшие два года, и неслабое такое дачное обустройство в Молдавии, и все свои ежемесячные компьютерные цацки, и постоянные переезды, перелеты и проч. И тем не менее, сохранилась возможность погасить кредитные обязательства на 4 года раньше срока. Дело не только в том, что в моем случае доходы превосходят расходы, а в том, что кредитные схемы погашений составлены по плану минимальных выплат, который, как правило, не соответствует реальным возможностям.

Здесь есть тонкий психологический момент. Если вы созреваете для покупки машины за полтора-два миллиона рублей, то вряд ли эта мысль пришла вам в голову при зарплате в 2 тысячи долларов. Если пришла — гоните ее прочь, она пока что несвоевременна. Ну, а если ваши доходы соответствуют ожиданиям, то вероятность того, что вы будете переплачивать по кредитам, приближается к 99 процентам. И здесь на помощь приходит Debtinator.

Еще один важный момент. Debtinator — отнюдь не статичная система. В программе есть раздел Ledger (Гроссбух), в котором вы учитываете расходы, непредвиденные изначально введенными данными. Скажем, не приведи, господи, кто-то заболел или машину покурочили (ведь даже при полном КАСКО придется сначала платить из собственного кармана, если, конечно, предпочитаете продолжать ездить, а не ждать месяцами перевода из страховой компании) и проч. Вы вводите все эти расходы в программу, а она сопоставляет их с текущим утвержденным планом платежей. Как только создается ситуация, когда вы не сможете выполнить тот или иной запланированный в будущем текущий утвержденный платеж, Debtinator предложит вам пересчитать сценарий. Нажимаете GO и через несколько минут получаете модифицированный план погашений, который, разумеется, слегка отдалит последний день вашего освобождения от кредитных обязательств.